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 滯銷的新車，火熱的二手車，一位汽車銷售人員曾告訴記者，如果是首次買車，最要買二手車，之后再買新車，才是明智的選擇。

日前，中國汽車流通協(xié)會公布了2014年國內(nèi)二手車市場交易數(shù)據(jù)，2014年，國內(nèi)累計交易二手車605.29萬輛，同比增長16.33%；交易額達到3675.65億元，同比增長26.03%。與同年新車市場個位數(shù)的增幅相比，二手車銷量增長呈加速態(tài)勢，業(yè)內(nèi)關(guān)于2015年國內(nèi)汽車交易量將沖擊千萬輛大關(guān)的說法甚囂塵上，刺激著本已相當(dāng)敏感的市場神經(jīng)。

　　受利好推動，近兩年開始升溫的二手車金融吸引了越來越多的關(guān)注和投資，越來越多的汽車金融公司進入這一細分市場，傳統(tǒng)二手車信貸業(yè)務(wù)持續(xù)升溫。同時，二手車融資租賃開始受到關(guān)注，進入2015年，車王、車易拍、先鋒太盟融資租賃等企業(yè)先后宣布開展二手車融資租賃業(yè)務(wù)，為市場帶來了一股強有力的旋風(fēng)。

　　政策陰影難阻投資熱情

　　政策對二手車市場的負面影響，因3月份廣東二手車商聯(lián)合上訪、聯(lián)名上書的行為而再次被社會關(guān)注。2月13日，廣東省環(huán)保廳發(fā)布公告稱，從3月1日正式實施國五標(biāo)準(zhǔn)，一石激起千層浪，二手車商稱其為“毀滅性打擊”。在生存壓力下，3月4日，珠三角地區(qū)數(shù)百家二手車商聚集到省政府門前請愿，并集體上書向廣東省環(huán)保廳提出疑問，炮火主要集中在庫存消化時間短、經(jīng)銷商損失大以及對限遷政策的質(zhì)疑上。經(jīng)過談判，3月27日，廣東省環(huán)保廳發(fā)布國五排放標(biāo)準(zhǔn)暫緩到12月31日實施。

　　然而，放寬至9個月的庫存消化周期并沒有贏得二手車商們的歡呼。二手車商們普遍表示，省內(nèi)限遷政策不松綁，苦日子還在后面。事實上，限遷一直是懸在二手商頭上的一把利劍，以北京為例，隨著周邊省市限遷門檻不斷提高，北京市的二手車外遷目的地越來越遠，導(dǎo)致車商的物流成本也越來越高。一家廣州二手車商抱怨，“中央一再表態(tài)要抓環(huán)保，地方政府要有政績，加上地方政府對二手車相關(guān)政策出臺的自主權(quán)大，隨機性強，基本上可以肯定，以后各個地區(qū)的排放標(biāo)準(zhǔn)會越來越高，執(zhí)行會越來越嚴(yán)，二手車流通將越來越困難。”

　　不過，越念越緊的政策“緊箍咒”似乎并不影響資本對二手車市場的熱情，尤其是電商版本的活躍，與傳統(tǒng)二手車商愁云慘霧形成了鮮明的對比。2014年11月，信息服務(wù)綜合平臺58同城接入二手車評估平臺，欲分一杯羹；隨后，趕集網(wǎng)下注1億美元打造C2C二手車電商平臺；2015年以來，資本對二手車市場的投資熱情不減，截止4月份，車易拍宣布獲得由人人網(wǎng)領(lǐng)投的1億美元D輪融資，優(yōu)信拍則獲得來自百度領(lǐng)投的1.7億美元C輪融資。

　　傳統(tǒng)二手車貸款持續(xù)升溫

　　同樣活躍的還有二手車汽車金融

　　2015年年初，北京現(xiàn)代汽車金融副總經(jīng)理陳金亮對外透露，北京現(xiàn)代汽車金融將在今年開始開展二手車金融業(yè)務(wù)。據(jù)悉，他們計劃先和北汽系統(tǒng)內(nèi)部的首選二手車(租賃公司)合作，實現(xiàn)對經(jīng)銷商庫存和二手車購買進行金融支持。

　　無獨有偶，東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融副總經(jīng)理殷耀亮日前也告訴中國汽車金融實驗室，將在2015年開展二手車零售信貸業(yè)務(wù)，前期主要針對合作品牌的認證二手車，后期將根據(jù)市場需求變化擇機向全品牌開放。

　　2012年，上汽通用汽車金融全面切入二手車信貸領(lǐng)域，并大膽向所有品牌開放，成為業(yè)內(nèi)第一個吃螃蟹的探索者。隨后，寶馬汽車金融、奇瑞汽車金融、豐田金融、大眾汽車金融以及東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融等相繼開展二手車信貸業(yè)務(wù)。截至目前，已有半數(shù)汽車金融公司涉足二手車領(lǐng)域，二手車零售信貸已然成為汽車金融公司的標(biāo)配業(yè)務(wù)。

　　不過，現(xiàn)階段汽車金融公司的二手車信貸業(yè)務(wù)仍處于摸索階段，業(yè)績尚無亮點。在面對中國汽車金融實驗室研究員相關(guān)話題的采訪時，上汽通用汽車金融公司總經(jīng)理李文國僅表示“到目前為止這項業(yè)務(wù)正在朝著我們的期望值平穩(wěn)發(fā)展。”并表示，“二手車信貸業(yè)務(wù)設(shè)立類似‘百分比’這樣的指標(biāo)，但希望我們的二手車信貸業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)健增長，對我們經(jīng)銷商渠道內(nèi)接收到的二手車信貸需求，我們都能很快地去響應(yīng)并落地。“

　　傳統(tǒng)二手車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，既有市場大環(huán)境的限制，也有政策方面的制約。盡管二手車市場正朝著規(guī)范化發(fā)展，《二手車鑒定評估規(guī)范》也于2014年6月正式實施，但從實際執(zhí)行看，《規(guī)范》短期內(nèi)難以實現(xiàn)二手車市場從亂到治。按照政策規(guī)定，二手車信貸首付應(yīng)在50%以上，另外與新車按揭相比，二手車貸款利率偏高，這也使得其吸引力大打折扣。

　　但這并不妨礙業(yè)務(wù)看好二手車金融的未來發(fā)展前景。李文國強調(diào)，深化二手車信貸業(yè)務(wù)仍是公司下一步工作重點之一。平安銀行汽車金融中心總裁傅忠強也表示，等車況透明、評估體系標(biāo)準(zhǔn)化、二手車售后保障等問題有了合適解決方案后，銀行很愿意介入二手車消費金融業(yè)務(wù)。

　　二手車融資租賃業(yè)務(wù)嶄露頭角

　　盡管傳統(tǒng)二手車金融市場還處于培育期時，以車王為代表的企業(yè)卻起了別樣心思，正試圖借助融資租賃彎道超車。

　　2015年1月8日，車王（中國）融資租賃有限公司在鄭州正式揭牌營業(yè)，其前期發(fā)展規(guī)劃瞄準(zhǔn)市場上比較空缺的二手車融資租賃業(yè)務(wù)。揭牌儀式上，車王控股(香港)有限公司副總裁兼華北大區(qū)總經(jīng)理鐘毅先生介紹，相對汽車金融公司或者銀行的二手車貸款首付最低50%的政策要求，車王融資租賃突破傳統(tǒng)二手車貸款首付限制，可實現(xiàn)零首付，并將車價、保險、延保、精品等汽車相關(guān)產(chǎn)品費用全部打包進行融資。目前，車王認證二手車超市官方網(wǎng)站上的融資計算器顯示，車王融資租賃共提供12個月、24個月兩種融資期限選擇，首付有0%、30%或50%選擇，尾款有30%、50%、70%三種。

　　3月13日，車易拍發(fā)布了一款與“人人分期”合作的二手車融資租賃產(chǎn)品，用戶零首付，月供268元即可將心儀二手車開回家。

　　隨后的3月16日，先鋒太盟融資租賃公司在上海舉行盛大開業(yè)盛典，該公司的一大核心業(yè)務(wù)板塊就是二手車金融。據(jù)悉，該公司不僅為二手車商提供庫存批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，還開發(fā)了無憂融、氣球融、輕松融、開心融、明白融、快易融等眾多融資租賃產(chǎn)品，其中無憂融產(chǎn)品即為二手車市場個人消費者量身定做。

　　以上述三家最早開展融資租賃業(yè)務(wù)的車王為例，從1月8日成立到1月21日，用兩周時間，車王（中國）融資租賃在上海地區(qū)放款金額突破了1000萬元，受理金額達到1600萬元。車王融資租賃總經(jīng)理王子平樂觀預(yù)計，2015年預(yù)計全國放款金額將達到4個億。為了更好的支持車王融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，車王CEO李海超透露，2014年車王D輪融資的1億美金主要用在兩大方面，其一是提高車王認證二手車超市單店的車輛庫存量，其二便是汽車金融項目。

　　先鋒太盟融資租賃公司CEO韓勇表示，相比銀行等汽車金融服務(wù)而言，融資租賃有自己的競爭優(yōu)勢。“從融資的范圍來看，銀行只針對車價進行融資，但是融資租賃可以把保險、延保，以及售后的產(chǎn)品打包融資，給客戶的一次性提車成本遠遠低于融資信貸。我們通常在收到客戶申請3個小時出一個購車的決策，效率更優(yōu)于銀行，我們會給客戶提供全程的保險、延保、增值服務(wù)，也解決了客戶未來用車無憂的問題。更重要的是當(dāng)客戶租期結(jié)束以后還可以有二手車的置換，去更多銷售下一輛車的服務(wù)。”

　　創(chuàng)富融資租賃CEO陳云薇也表示看好二手車融資租賃的發(fā)展前景。在國外，二手車是汽車融資租賃公司的一項重要業(yè)務(wù)。歐美發(fā)達國家二手車信貸滲透率高達70%，其中一半是融資租賃貢獻的。而在國內(nèi)，汽車金融公司、銀行以及融資租賃公司主要以新車業(yè)務(wù)為主，未來隨著國內(nèi)二手車市場不斷成熟，融資租賃的市場機會也會越來越大。

　　政策壁壘尚待突破

　　誠然，二手車融資租賃相比傳統(tǒng)二手車信貸優(yōu)勢明顯，比如首付比例、方案組合更加靈活。但也同樣面臨來自消費觀念和市場環(huán)境的制約。消費者對二手車的接受度、對融資租賃車輛所有權(quán)的糾結(jié)，以及二手車車況不透明、評估體系不健全、市場不夠規(guī)范的現(xiàn)狀也一樣會成為二手車融資租賃的發(fā)展的絆腳石。而汽車融資租賃在政策方面受到的多方面限制，使得二手車融資租賃比傳統(tǒng)二手車信貸面臨更加惡劣的生長環(huán)境。

　　目前，汽車融資租賃公司暫未被央行納入征信系統(tǒng)，不可以從央行的征信系統(tǒng)中查詢個人和企業(yè)的征信資料，這會給二手車融資租賃風(fēng)險控制方面帶來了很大的困難。

　　此外，融資租賃需要單獨牌照，所以奔馳金融和大眾汽車金融分別單獨注冊梅賽德斯-奔馳租賃公司和大眾汽車新動力投資有限公司運作融資租賃業(yè)務(wù)。并且，融資租賃公司經(jīng)營具有地域局限性，這也就意味著，業(yè)務(wù)每延伸至一個城市，都必須在當(dāng)?shù)刈�冊一家新公司，這也是為什么車王融資租賃成立伊始，便先后在上海、鄭州、天津、武漢、昆山、無錫等地注冊成立分公司的原因。因而，企業(yè)在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)時也必須面對人力、財力的重投入壓力。

　　不過，在2014年時，政府有關(guān)部門對融資租賃市場釋放出了比較積極的信號，一旦政策壁壘被打破，以及二手車評估體系不斷完善，二手車融資租賃將迎來真正的春天。